2028 年底就會先跨過門檻（7,592 萬）。River 再多做一年多，到 2030 年 4 月離開時 資產約 8,540 萬，比需要的多出 1,063 萬——大約六年生活費的墊底。 這筆錢要負擔：退休後的生活費、孩子讀到碩士的教育金、剩下的保費，以及把所有房貸一次還清。
兩人不同步離開：Ting 先轉兼職拿回時間，River 多守一年多把緩衝墊厚。
| Ting 2029 年 2 月起 |
結束全職，轉成兼職（每天約 5 小時、月入 2 萬）。比 River 早一年多拿回時間，同時保住健保、勞保年資與額外收入。 |
| River ～2030 年 4 月 |
做到 2030 年 4 月——領完 2029 年的獎金與股票獎酬再走。若中途被資遣，會找一份薪水低一點、壓力小、能做久的工作，不勉強撐。 |
| 2030 年 4 月 | River 離開全職，同時結清所有貸款。期望至少一人維持兼職，因為那會帶來三個好處（見下方）。誰做、做多久，可以隨時換。 |
| 生活費 | 維持現在的水準（退休首年約 164 萬/年，已含自付健保費）。兼職收入用來支應額外的旅遊與享受，不動用退休資產。 |
| ❶ 健保便宜 | 受僱兼職由雇主納保，全家四口掛在同一人名下，每月約 1,488 元；沒有人上班的話要用「地區人口」身分，每月 3,304 元。一年差 2.2 萬。 |
| ❷ 勞保年資 | 年資繼續累積，而勞保年金是用「最高 60 個月」的平均投保薪資計算——兼職的低薪不會拉低平均，只會增加年資。每多一年，60 歲後每年可多領約 8,500 元，終身。 |
| ❸ 額外收入 | 月入 2 萬、年 24 萬，剛好支應原本想加的旅遊預算，而且不必為此多存 1,080 萬、多做兩年。 |
每年賺 656 萬、存下 373 萬，儲蓄率 57%。這才是計畫成立的真正原因。
總資產 1.53 億、負債 3,143 萬，負債比 20.6%——遠低於 40% 的警戒線。
金色虛線是 7,477 萬的門檻。2028 年底跨過，之後每多做一年就再墊厚一層。達成率走勢：2026 年底 76.4% → 2027 90.0% → 2028 年底 101.5% → 2029 108.9% → 2030 年 4 月 114.2%。
River 46、Ting 41，投資資產 5,715 萬（年底估）。
River 的股票獎酬陸續歸屬（兩年約 892 萬），直接投入組合，是最後衝刺的主力。
資產 7,592 萬已超過 7,477 萬門檻。從這一刻起，退休是選擇而不是等待。
結束全職，換成每天 5 小時。當年底資產 8,145 萬。
資產約 8,540 萬，緩衝 1,063 萬。同時結清房貸、信貸、車貸——退休後零負債。
生活費由 676 萬的定存過渡桶支付，投資引擎一毛不動、繼續長大。
過渡桶用完，改由投資引擎供應，提領率僅約 2.5%——比原本更低，非常安全。
River、Ting 陸續滿 60 歲開始領勞保。Ting 因兼職多累積年資，實際可能領得比估算更多。
賣出部分出租屋，約 1,500 萬注入引擎；同時承接長輩傳承的租金。
模型跑到底：引擎全程沒用完，這時仍剩約 2.02 億。
門檻不是一個抽象數字，是一筆一筆算出來的。
| 用途 | 金額 |
|---|---|
| 投資引擎（供應終身生活費） | 2,152 萬 |
| 孩子教育金（國小到碩士） | 1,803 萬 |
| A7 房貸一次還清 | 1,600 萬 |
| 桃園兩房房貸一次還清 | 924 萬 |
| 勞保缺額（60 歲前的空窗） | 625 萬 |
| 2034 年房屋裝潢 | 443 萬 |
| 剩餘保費專款 | 324 萬 |
| 緊急備用金 | 168 萬 |
| 退休後自付健保費 | 66 萬 |
| 減：勞退專戶與 Dell 退休金 | −685 萬 |
| 合計門檻 | 7,477 萬 |
退休首年（2030）需要 164 萬（含健保），來源有三個，加上兼職這條備援。
退休首年約 72 萬/年，每年微幅成長。
60 歲起每人每年約 20.4 萬。已假設用職業工會續保把年資累到 30 年，並保守以提前領打 8 折計算。
約 3,214 萬的全球股債組合，只補不夠的部分。
2030–2037 的生活費，先由 676 萬的定存過渡桶支付。這樣就算退休第一年就遇到股災，投資引擎也完全不必在低點賣股——這是整個計畫最重要的一根保險絲，而且它給了我們六年的觀察期：兼職做不做得下去、健保實際多少、市場怎麼走，都還來得及調整。
朵朵、言言從國小到碩士畢業的學費與生活費，退休時一次提撥 1,803 萬成立專屬教育桶（已含 10% 緩衝），與家用完全分開。愈接近上大學，桶內配置就愈往定存移動，確保「未來兩年的學費永遠躺在定存裡」。
1,063 萬的緩衝約等於六年生活費。這是 River 多做一年多換來的——如果只做到 2029 年中，緩衝大約只有一半。
| 狀況 | 怎麼辦 |
|---|---|
| River 2030 前被裁 | 已算過 資遣費加未實現 RSU 約 468 萬，補掉大半收入斷崖。轉低薪工作後，達標年仍是 2028、完全不延後，只是緩衝變薄。 |
| 退休初期股市大跌 | 有保險絲 前七年靠定存桶，不必在低點賣股。壓力測試顯示各種逆風都要到 84 歲後才需動用房產。 |
| 兼職做不習慣 | 影響享受，不影響達標 退休計畫本身不依賴兼職收入。失去的是每年多出來的旅遊預算，以及較便宜的健保（門檻要多約 79 萬）。另一條路是加職業工會，見下方。 |
| 緩衝被市場吃掉 | 往後挪一年 River 每多做一年，緩衝可再增加約 500 萬。這仍是最有效的安全閥。 |
| 晚年需要長照 | 靠房產接手 最壞情境下引擎約 2071 年見底，缺口由 7,929 萬的不動產支應，屆時賣房完全合理。 |
工會身分能單獨保住「勞保年資」這一項——不用真的去上班，但要實際從事該職業才符合資格。三種身分的年度成本大致是：
| 身分 | 健保（四口／年） | 勞保自付 | 年資 |
|---|---|---|---|
| 一人受僱兼職 | 約 1.8 萬 | 雇主分攤 | 繼續累積 |
| 一人加職業工會 | 約 4.4 萬 | 約 2.5 萬 | 繼續累積 |
| 都不工作（地區人口） | 約 4.0 萬 | — | 停止 |
工會比不工作每年約多花 2.9 萬，換來每多一年年資、60 歲後終身每年多領約 8,500 元——大約三年就回本，划算。所以就算兼職做不習慣，也建議至少用工會把年資接下去。（金額為概算，投保級距與費率請以最新公告為準。）
退休不代表勞保就此中斷。年資能不能繼續累積，決定 60 歲以後每個月領多少——金額比想像中大。
勞保老年年金 ＝ 最高 60 個月平均投保薪資 × 年資 × 1.55%。關鍵在「最高 60 個月」—— 我們過去的高薪紀錄已經鎖住計算基礎，之後就算用最低薪資投保，也不會把平均拉低，只會讓年資變長。 等於用很便宜的保費，繼續買年金。
| 項目 | 兼職受僱 | 職業工會 |
|---|---|---|
| 健保（四口） | 1,489 元/月 | 3,660 元/月 |
| 勞保自付 | 576 元/月 | 2,124 元/月 |
| 工會會費 | — | 200 元/月 |
| 每月支出 | 2,065 元 | 5,984 元 |
| 雇主提繳勞退 6% | ＋1,440 元/月 | 無 |
兼職受僱每年省下約 4.7 萬，再加上雇主幫忙提繳的勞退 1.7 萬，實質差距約 6.4 萬/年。 所以順序很清楚：能找到有納保的兼職就做兼職，找不到才用工會補。工會是備案，不是首選。
要「實際從事該職業」才符合資格。網拍賣家類的職業工會門檻最低——自行經營、沒有僱用有酬員工就算自營作業者，線上申請兩個工作天可完成。 不能純為了投保而掛名。
我們每年存下超過一半的收入，家底穩、負債低。照這個計畫，2028 年底就達標、2030 年 4 月全部放手，退休時零貸款，孩子的教育金全額備妥，而且就算市場不順、活到 100 歲，生活都有著落。
Ting 先走一步，River 多守一年多。用半天的兼職換回半天的自由，同時把旅遊預算、健保費、勞保年資三件事一起解決。這不是「不工作」的退休，是把時間拿回來自己安排。
資料來源：家庭財務儀表板 Excel（2025–2026 估算），版本 2026-09-08 v2（River 2030/4 ・ Ting 2029/2）。報酬率、通膨、勞保與健保給付皆為假設值，每年會重新檢視一次。僅供家庭規劃參考，非投資建議。