數字每個月都會動。這段期間變化不大但方向都對——投資組合長大、閒置現金投入市場、持股更集中在該持有的東西上。
淨資產 1.15 億 → 1.17 億。主要來自投資組合成長與黃金上漲，負債完全沒增加。
投資組合 5,589 萬 → 5,728 萬。其中把約 143 萬的閒置現金投入市場（加碼全球大盤與債券），並把零散個股與部分科技股收斂掉。
退休達成率 74.9% → 76.6%。門檻本身也小幅上調到 7,481 萬，但資產跑得更快。
八個資產類別全部顯示「接近目標」。上一版還在提醒台灣大盤要減碼、其他個股要補；這一版順手調整了目標比例並完成再平衡，警示歸零。
裁員劇本從 2033 提前到 2032 達標，2034 年的緩衝從 527 萬增加到 723 萬。最擔心的那條線變厚了一點。
手邊現金 183 萬 → 156 萬。是刻意投入市場的結果，不是漏財；每年的贈與現金流仍是我們的流動性後盾。
我們家最大的引擎不是投資，是儲蓄的紀律——每賺 100 元，就有 57 元留下來變成未來。
總資產 1.48 億、負債 3,143 萬，負債比只有 21%——遠低於 40% 的警戒線，家底非常穩。
兩筆房貸 2,700 萬＋信貸 263 萬＋車貸 180 萬。信貸與車貸會在 2029 退休時結清，房貸在 2030 全面退休時一併清償——退休後零貸款。
下面這條線就是我們的路。金色虛線是 7,481 萬的門檻，預計 2029 年跨過去，之後再多存五年當緩衝。
River 46、Ting 41，投資資產 5,683 萬（年底估）。繼續存、繼續投。
投資資產約 7,645 萬跨過門檻（比上一版多出約 167 萬的餘裕），同年結清車貸與信貸。從這年起，退不退休變成「選擇」。
結清全部房貸，開始退休生活。先花定存過渡桶，投資引擎原封不動繼續長大。
多存的五年結束，資產約 1.11 億，並完成房屋裝潢。
過渡桶用完，改由投資引擎供應生活費，提領率約 3–4%，非常安全。
River、Ting 陸續滿 60 歲開始領勞保，每人每年約 20.4 萬，被動收入更厚。
賣出部分出租屋，約 1,500 萬注入引擎；同時開始承接長輩傳承的租金。
模型跑到底：引擎全程沒有用完，這時仍剩約 3,839 萬。
退休不是「開始花老本」，而是換成三個穩定的水龍頭，一起供應每年的生活費。
退休首年約 72 萬/年，每年微幅成長；2066 之後加上長輩傳承租金約 60 萬/年。
60 歲起每人每年約 20.4 萬（已保守用提前領打 8 折計算）。
約 2,157 萬的全球股債組合，只補「不夠的部分」，前七年甚至一毛不動。
退休頭幾年（2029–2036）的生活費，先由約 676 萬的定存過渡桶支付。這樣就算退休第一年就遇到股災，投資引擎也完全不必在低點賣股——這是整個計畫最重要的保險絲。
朵朵、言言從國小到碩士畢業的學費與生活費，退休時一次提撥約 1,868 萬成立專屬教育桶（已含 10% 緩衝），與家用完全分開。愈接近上大學，桶內配置就愈往定存移動，確保「未來兩年的學費永遠躺在定存裡」。
計畫不能只算順風。我們把最壞的情況都丟進模型跑過一遍，結論是：沒有任何一種情境會在早期出事。
| 情境 | 結果 |
|---|---|
| 基準 報酬 5%・勞保足額 |
全程安全 引擎到 2085（100 歲後）仍剩約 3,839 萬。 |
| 市場＋勞保逆風 報酬降到 4%・勞保打 8 折 |
晚年需賣房 引擎約 2076 年見底，總缺口約 3,710 萬 → 7,929 萬的不動產輕鬆覆蓋。 |
| 重度（含長照） 再加兩人 85 歲起長照各 60 萬/年 |
房產用到緊繃 引擎約 2071 年見底，缺口約 9,314 萬，仍在不動產可支應範圍，但沒有餘裕。 |
| 開局大跌 退休初期市場 −30% |
84 歲後才需動房產 過渡定存桶擋住了最危險的前幾年，這正是它存在的目的。 |
我們每年把超過一半的收入存下來，家底穩健、負債很低；照著計畫，最快 2029 年就有選擇退不退休的自由，而且就算市場不順、就算活到 100 歲，孩子的教育和我們的生活都有著落。
這份計畫每年會重新檢視一次，數字會變，但方向不變：不追求最快，追求「怎麼樣都不會出事」。
資料來源：家庭財務儀表板 Excel（2025–2026 估算），版本 2026-08-28，對照版本 2026-07-11。報酬率、通膨與勞保給付皆為假設值，僅供家庭規劃參考，非投資建議。